下面是小编为大家整理的发展长期护理保险业务正当其时,供大家参考。
1 发展长期护理保险业务正当其时
长期护理保险是随着全球人口老龄化进程日益加快，老年人群体对家庭护理和护理机构帮助的需求越来越大的趋势应运而生的。在 20 世纪 80 年代中期，欧美一些国家开始发展长期护理保险。很快，除欧美外，一些经济较发达的如日本、新加坡等国都相继发展起来。护理保险也从早期的以个人保单为主发展到团体长期护理；不仅商业保险公司提供保险服务，一些国家还将长期护理保险列入社会保险的法定保险范围。长期护理保险在美国已经是健康保险市场最主要的险种之一。
我国的长期护理保险起步较晚，从 2006 年 6 月人保健康推出的“全无忧长期护理个人健康保险”起，至今才 4 年多时间。但老龄化进程加速的客观现实，国家医疗保险保障制度的全面推进，这一险种在可以预见的将来必然会有良好的发展前景。
一、对发展长期护理保险业务必要性的认识
医学上讲的长期护理，是指个体由于意外伤害、疾病或衰弱导致身体或精神受损而致使日常生活不能自理，在一个相对较长的时期里，需要他人在医疗、日常生活或社会活动中给予广泛帮助的活动。长期护理可针对任何年龄的人，如
2 年轻的残障人员，因事故受伤或疾病治愈的人们需要康复照料等。但通常指的是老年人的长期护理。实施长期护理的目的在于提高由于病理性衰老，或由于正常衰老的老年人的生活质量和生命质量，提供给体力上和精神上不能独立照料自身的人们以广泛的医疗和非医疗服务。这一服务囊括了这些人群不同健康层次需求的从日常生活活动的帮助、护理照料以及专业的护理服务。家庭健康照料、成人日托照料、疾病康复照料、临终关怀照料等都属于长期护理的范畴。
有长期护理的客观需求，就产生了长期护理保险的市场行为。这种保险是指对被保险人因为年老、严重或慢性疾病、意外伤残等导致身体上的某些功能全部或部分丧失，生活无法自理，需要入住养老机构接受长期的康复和支持护理，或在家中接受他人护理时支付的各种费用给予补偿的一种健康保险。长期护理通常周期较长，一般可长达半年、数年甚至终身。其重点在于尽最大可能长久地维持和增进患者的身体机能。长期护理保险的意义就在于当人们发生在保险责任范围内的护理需求时，能够得到相应的经济补偿，帮助被保险人获得必需的护理关怀，提高其生存质量。
我国人口自 20 世纪 70 年代后朝老龄化方向发展。据有关研究预计，到 2015 年我国老年人总数将突破 2 亿人。这一人口规模是其他任何一个国家都无法比拟的。由于我国是在经济尚欠发达，人们生活水平大大提高但还未普遍富裕的
3 情况下快速进入老龄化的，如此巨大数量的老龄人口将对国家社会、经济带来沉重的压力。生活水平的提高，医疗技术的进步，老龄化进程的加速等，这些因素的共同作用下，一方面人的预期寿命增长，另一方面人类主要疾病谱也发生了明显的改变。老龄人口的比例日益增大，慢性病患者的增加，无疑大大提高了对长期护理的需求。需求巨大而供给不足，这又是眼下的现实。据国内一家对生命关怀进行研究的机构调查，全国仅有不到 50 家晚期病人安养院，仅有不到 200家设在各类医院的临终关怀机构。这种现实甚至使一些老年人和中年人陷入“护理危机”担忧。改变这一现状，是国家和整个社会所面临的一个突出问题，而且随着时间的推移，越来越迫切和不能回避。
我国在老人和慢性病人的护理上传统都是由家庭来承担的。但近年来随着社会经济的变迁，家庭结构由原来的传统联合家庭向直系家庭继而再向核心家庭演变。所谓的“四二二”、“四二一”、“空巢”家庭大量出现，传统的家庭护理功能逐渐削弱。同时这种传统家庭护理模式的成本较高，效益较低，将未来稀缺的人力资源困于家庭护理，给家庭带来沉重的负担。从以家庭为中心的护理模式转变为以社会为中心的护理模式这是各国在解决社会医疗保障问题中的普遍选择。以社会为中心的护理模式，是一个在政府主导下的主体多元、相互协作、互为补充的整体，以其不同层次的、多样的
4 方式提供护理保障的服务体系。而商业保险公司以其举办的护理保险业务，以及未来可以涉足的医疗、护理等多方面的服务在其中发挥重要的作用。
二、抓住当前发展长期护理保险的良好机遇
经济和社会发展以及老龄化进程提速带来的基本需求已如前述。从保险市场开发的角度看，我们可以从以下几个方面分析长期护理保险发展的机遇。
首先，国家对关系民生的医疗保障制度的建立和完善高度重视，也开始将老年护理问题纳入制度建设的构建设想之中。从重视的意义上讲，各级政府在制度建设中必然对作为重要补充的商业健康保险予以足够重视，对医疗、护理类的保险给以必要的政策支持。个别发达地区的政府已经与商业保险公司共同商议合作办理老年长期护理保险就是明证。然而，由于国家财力以及地区间的不平衡等因素，医疗保障制度建设和完善是一个相对较为长期的过程。目前国家的医疗保险制度还只是定位在满足基本的医疗保险上，无论从群体的覆盖面还是保险项目的覆盖面都还不是最大。其中老年护理费用就尚在基本医疗保险保障范围之外。尽管目前某些地方也实施了由政府部门给以老年人护理一定的补贴，但这并非是一个可以长期实行的根本办法。商业保险公司开发老年长期护理保险产品补充社会保障的空缺，这无疑为各级政府和相关部门所乐见。
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其次，如果前面所讲到的更多的是理论需求的话，那么通过深入分析，我们可以发现，长期护理保险有着广泛的现实需求和开发前景。随着生活水平的提高，越来越多的老年人希望得到上门的护理服务，以改善自己的生活质量。一些地区的调查数据表明：已经接受服务的人数仅仅占了希望得到服务人数的 13％，可见老年长期护理保险市场缺口巨大。调查还表明，由于国家人口政策和目前家庭结构的现实状况，以及高龄老人丧失或部分丧失生活自理能力的比例较高，中、青年人对其步入老年时的经济状况、养老护理的需求预期也呈上升状况。此外，人们对医疗护理费用上涨趋势的普遍顾虑，在收入逐步提高有相应支付能力的现实情况下，及早考虑参加老年长期护理保险也就成为不少人的必然选择。
第三，长期护理保险市场主体各方都尚处于起步阶段，面对日益增长的需求，都有较大的发展空间。国内保险公司已经在开拓老年长期护理市场作了一些尝试和努力，先后推出了相应的产品，如“太平盛世附加老年护理费保险”、“安安长期护理健康保险”、“中意附加老年重大疾病长期护理健康保险”等。但这些险种基本上都是作为其他人身险的附加险而出现的，其运作方式与养老性保险大同小异，和真正意义上的长期护理保险还有比较大的差距。有寿险公司推出的“康宁长期看护健康保险”，只是为被保险人发生的护理费用提供经
6 济补偿，并不能为被保险人提供专业的健康管理服务，从根本上说，还并没有真正地为客户及客户家属解决后顾之忧。因此，我国长期护理保险距离成熟的市场目标还有很长的路要走。面对广泛的市场需求，各公司无论在经营理念、产品设计、业务管理、技术服务、人员培养等等方面都需要做出更大更多的努力。也正因为如此，这种局面同时也给公司提供了抢占先机，开拓市场，做出成效的机遇。
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